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福建泉州细绘“实体金融样板图”

时间:2019-10-15 13:51:01 来源:中国经济网

找准真实体、精细化服务、平台控风险 打造金融服务实体经济“升级版”

截至2019年8月末,小微企业贷款余额2177.80亿元、涉农贷款余额3619.47亿元,分别占各项贷款总额的31.42%和52.22%,分别比年初增加57.7亿元和137.29亿元。。

这份亮眼的“成绩单”出自金融服务实体经济综合改革试验区福建泉州。泉州素有“民办特区”之称,对实业的坚守使泉州的工业总产值连续20年居福建首位。“专注实体经济”相应地成为了泉州金融的“底色”,长期以来,泉州紧紧围绕实体经济,发展实体金融。

近年来,顺应实体经济转型升级要求,在多年积累的经验基础上,泉州进一步增强金融服务实体经济能力,苦练“工笔画”,深描细绘“实体金融样板图”,努力打造金融服务实体经济“升级版”,探索出一条具有泉州特色的“实体金融”高质量发展之路:首先,确立政策导向,找准服务对象,引导资金流向符合高质量发展要求的小微企业;其次,坚持创新驱动,深度纾解小微企业融资“痛点”,构建精细化、差异化、多元化的金融服务体系;再次,依托大数据和互联网+技术,搭建小微企业征信及服务平台,在打通小微金融供需之间“屏障”的同时,有效防范金融风险。

政策利导助推实业“高质量发展”

“自从去年底投产到今年四月份,‘智能电梯’项目已经实现了营收2000多万元”,西人马(泉州)测控有限公司(以下简称“泉州西人马”)财务总监舒畅表示,“这个业绩离不开泉州银行业的支持”。

泉州西人马是一家高新技术企业,专注于各类MEMS芯片和传感器的设计、制造、销售等,该公司囊括了物理学、化学、人工智能等各领域高端人才,在航空航天、石油石化、风电火电、健康医疗等领域为客户提供高性能和解决方案。

舒畅介绍,泉州西人马于2017年4月成立,同年8月开始进行厂房、生产线、实验室等主体工程建设。建设所需资金光靠自有投入远远不够,因此公司有意识寻求信贷支持。

很快,泉州西人马的融资需求得到了回应,泉州市地方金融监管局组织了相关银行对该公司的需求进行研判,恰好符合光大银行泉州分行的信贷项目,金融供需双方一拍即可。泉州西人马及时获得了7000万元的贷款授信,为项目顺利筹建和投产消除了后顾之忧。今年5月以来,泉州西人马启动第二轮项目筹建,这次兴业银行泉州分行从“技改基金”中,通过“银保贷”为其授信7000万元。“银行的助力为西人马的发展扫除了障碍”,舒畅由衷说道。

泉州西人马是泉州通过政策引导金融精准服务实体经济的获益者之一。自从金改区获批后,泉州便意识到,找准服务重点,是金融行业高质量发展的必由之路,而对象的选择同样必须符合经济高质量发展要求,即选择那些符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业重点支持。

于是,泉州市地方金融监管局先后牵头制定或会同人行泉州市中心支行、泉州银保监分局制定了一系列金融助推民营经济高质量发展的政策措施。

比如制定《金融支持产业转型升级十条措施》、《泉州市银行业支持制造业转型升级指导意见》等政策措施,重点通过拓宽金融支持产业升级途径,强化金融支持“数控一代”、智能制造等转型升级重点领域。

其中,推动兴业银行泉州分行和农业银行泉州分行设立“高新技术产业发展基金”,引导金融机构资金倾斜投向小微企业;大力发展“助保贷”“科创贷”“高成长型领军企业贷款保证保险”业务,其中“助保贷”累计办理65家、金额4.42亿元,“科创贷”累计办理66家、授信7.24亿元,高成长型领军企业贷款保证保险业务,首批筛选10家企业试点。

政策导引下,泉州银行业机构纷纷响应,在金融精准服务传统产业转型升级方面“八仙过海,各显神通”。

泉州农商银行联合泉州市经委推出“数控易贷”产品,共同探索国内买方信贷和设备抵押融资业务。凡在泉州辖区内登记注册的企事业单位及生产或购置列入《泉州市“数控一代”示范项目产品名单》产品的企业,均可申请办理,贷款额度最高可达1000万元。黑金刚科技、华宝等企业借助“数控易贷”,扩大制鞋设备生产投资,推动泉州制鞋产业实现自动化水平。

中国农业银行泉州分行紧扣乡村振兴金融需求,立足当地特色产业,针对专业大户、家庭农场、农民专业合作社的发起人或主要股东,以及有实业背景的农村致富带头人,创新推出“乡村振兴带头人”快农贷业务,有力支持了“乡村振兴带头人”的带富致富能力,推动了农村产业转型升级。目前,该行“乡村振兴带头人”快农贷已全部覆盖泉州9个涉农县(区)133个乡镇。

金融活水不断向转型升级重点领域汇集,为泉州实体经济高质量发展提供了有力的金融支撑。目前在泉银行业机构安排专项规模和授信额度已达150亿元。截至2018年末,全市装备制造、高新技术产业、战略性新兴产业贷款余额分别为109.64亿元、92.02亿元和189.63亿元,全年累计分别发放贷款116.92亿元、88.74亿元和171.74亿元。

创新驱动深切小微融资“痛点”

众所周知,我国的融资体制是为适应国有企业外源融资的需要而建立的,至今链条的每个环节对民营经济还具有不同程度的排斥,对于由体制性障碍而导致的小微企业“融资难、续贷难、融资贵”等“痛点”,以实业为本的泉州金融业这有着更为切身的体会,因此,泉州设身处地,寻找小微融资瓶颈的突破点,便显得更为切中肯綮,同时更具有创新意味。

从2013年开始至今,泉州银行在全国率先推出无还本续贷产品“无间贷”并从1.0到3.0的升级探索,是国内银行业机构结合本土实际、以小微企业需求为导向深层次破解小微企业融资难、续贷难等困境谱写的“生动篇章”。

以往的情况是:小微企业要向银行续贷,必须先还掉上一笔贷款本金和利息,然后才能申请续贷。但是,由于小微企业经营不稳定,且常常带着主观色彩和随机性,还上本金后便难以续贷。另外,还有一种常有的现象,小微企业临近还款时,正好又接到一个订单,急需一笔流动资金满足接续生产,但还款再续贷又要一段时期,而且续贷不一定成功;为满足资金需求,小微企业不得已选择利率高、风险大民间融资。因此,续贷难是小微企业存在的普遍难题,也是制约小微企业持续健康发展的“绊脚石”。

2013年,恰逢泉州获批金改区第二年,乘着政策春风,将服务小微企业作为战略定位的泉州银行尝试推出“无间贷1.0版本”,这个灵感源自香港电影《无间道》的产品,顾名思义,就是“继续贷款的同时不用偿还本金,续贷无间断”的意思。“刚推出时,主要针对那些信用比较好的贷款500万元以下的客户”,泉州银行小企业部总经理潘玫回忆道:“当时只是小规模尝试,没想到得到了客户的一致肯定,很多客户分享说,无间贷解决了他们续贷难的‘烦心、忧心、操心、费心’问题”。

“无间贷”一炮而红,受到了福建省内从监管部门、金融业机构到小微企业的热捧,从中泉州银行发现市场仅仅露出“冰山一角”,到了2015年紧接着便推出了“无间贷2.0版本”。

“无间贷2.0是产品的第一次升级,主要表现在客户范围的扩大和审批流程的简化”,潘玫介绍道,“客户从500万以下扩大至1000万元以下,1.0版本设置有七个准入条件,到了2.0就只需要‘信用良好’和‘经营正常’两个准入了,同时更加注重小微企业的特色”,潘玫说。

由于有效解决了小微企业的切身问题,经各个金融监管部门的合力推动,“无间贷”产品逐步在泉州银行业机构得到复制并推向市场。

2018年,泉州银行推出了无间贷的第二个升级版“无间贷3.0版本”,该版本将客户范围进一步扩大,从1000万以下扩至5000万元以下,同时推出提升客户体验度的“白名单制度”。

潘玫介绍,白名单就是提前一个月,把下一个月会到期的客户内部进行预筛查。告知达到条件的客户办理这个业务,1.0版本还是客户主动来申请,3.0时是银行主动告诉客户,客户体验感得到了升级。

此时,泉州银行的无间贷产品模式被福建省银保监局作为考核省内各个金融机构是否服务实体的监管指标;2018年底,“无间贷”更是作为福建唯一一家银行纳入中国银保监会出版的《中国普惠金融发展报告》。至2018年12月底,全市主要银行业机构均推出无还本续贷方式或类似产品,贷款余额达349.49亿元,客户数11508户。

据了解,目前泉州银行在结合大数据开发无间贷4.0版本,该版本将以“无间贷”作为抓手,对小微企业综合金融提供更为细致入微的服务。

在以实体经济作为“衣食父母”的泉州金融业,缓解小微企业融资难、融资贵的金融创新模式呈现“遍地开花”之势,泉州银行的“无间贷”只是代表之一。

根据泉州产业集群中核心与小微企业“众星拱月”的特点,创新重点发展供应链金融,创新“N+1+N”供应链融资模式。以品尚电商为代表的供应链金融平台,依托于龙头企业的物流、信息流、资金流,搭建产业链交易平台,通过核心企业的信用释放的方式帮助银行精准对接,为上下游企业提供订单融资,票据融资、预约付款融资等多种金融服务。到目前为止,品尚电商已支持50多家核心企业带动约3200家上下游企业实现融资,融资金额超100亿,大大缩短了企业的融资周期,提升了企业的获贷能力,有效解决中小企业融资难融资贵的问题。

创新“首贷”模式,通过“征信+政府担保+银行贷款”等联动,支持有一定成长性但缺乏抵押担保、未与银行建立信贷关系的小微企业与银行建立“首贷”关系,已推荐小微企业2472户,有效降低了小微企业融资门槛……

构建服务平台打通“供需屏障”

在泉州民营企业中,小微企业占据绝大多数。但是其中仅有不足40%的小微企业能从银行获取融资。出现该现象的主要原因在于银行业机构与小微企业之间的信息不对称,银行认为,真实情况的难以捕捉,导致了小微企业信贷风险居高不下,由此造成了银行对于小微企业长期以来的“普遍性畏贷”。

为了促进金融与实业之间的“血脉相通”,打通供求双方之间的“屏障”,同时防范化解由于信息不对称而出现的金融风险问题,让金融业机构愿贷敢贷,泉州积极运用大数据、云计算等方式,在全国率先构建中小微企业信用信息交换共享平台和小微金融服务平台。

作为平台的承接方,品尚电商有限公司副总裁林榕芳介绍,2014年泉州市金融局等部门与品尚电商联合在全国率先建立“中小微企业信用信息交换共享平台”(以下简称“信用信息平台”)。信用信息平台发挥金融科技力量,通过数据挖掘、清洗、建模,帮助金融机构精准定位、精准推送。同时在此基础上形成的品尚征信系统,为企业“精准画像”,帮助金融机构快速进行风险预警和风险干预,从而帮助解决贷前调查,贷后管理,风险监控的问题,大大缓解了银企间信息不对称、企业信用不健全的问题,有效把控金融风险,提升金融服务实体经济、服务中小微企业的水平。

截至目前,该平台已整合导入几十万家中小微企业,近千万条基础信息数据,实现工商、税务、质检、水电气等17个条块部门单位企业信用信息的交换共享,并以此为基础建立“重点小微企业融资项目库”,已筛选4875家有市场、有潜力、信用记录良好但抵押担能力不足的小微企业入库,银行给予入库企业授信超过300亿元。通过该平台获得授信的小微企业,到目前为止,未出现不良。

与此同时,品尚金融打造“小微金融服务平台”,采用“线上对接+线下交易”服务模式,企业在平台可一次面向多家金融机构发布流动资金贷款、中长期贷款、订单融资、商票质押融资等融资需求,平台在收到企业提交的融资申请后,自动通过大数据资料筛选,收集该企业的股权、经营、财务等信息,并提交给金融机构,银行机构可轻松完成贷款审核等前期工作。目前,已注册企业28926家、融资产品112项,累计融资25.61亿元。

为了进一步防范化解金融风险,泉州率先在全省开展失信企业信用修复,梳理信用修复流程,举办首期公益性信用修复培训班,49名经营异常名录企业的法定代表人或实际控制人参加培训活动,44家企业通过现场考试,签署信用承诺,修复通过率达90%,拓宽了失信企业获得信用修复的途径。(林锦旺)


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编辑: 郑文
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